[摘要] 近日，国家多部委出台了新一轮楼市调控政策，具体措施包括暂停第三套房贷，首套房贷款比例升至30%以上，二套房贷款首付比例不低于五成，利率不得低于基准利率的1.1倍等。此举不仅对于投机性购房者来说是重击，对于改善性购房的家庭来说，购房成本也将大幅增加。
（来源：经济导报）近日，国家多部委出台了新一轮楼市调控政策，具体措施包括暂停第三套房贷，首套房贷款比例升至30%以上，二套房贷款首付比例不低于五成，利率不得低于基准利率的1.1倍等。此举不仅对于投机性购房者来说是重击，对于改善性购房的家庭来说，购房成本也将大幅增加。据专业人士测算，一笔50万元、期限为20年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差近6万元。因此，如何节省贷款利息成为目前房贷一族最关心的问题。
使用公积金贷款
公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的本钱差距更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。
一家国有银行邱姓理财师对经济导报记者表示，对于首套房使用商业贷款、想购置二套房的购房者，使用公积金贷款无疑可省不少本钱。房贷新政施行后，二套房首付不低于五成，利率上浮10%，公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前济南市公积金贷款政策尚没有变动，不仅仍可享首付两成，还可享3.87%的公积金利率，比商业房贷7折利率还低。
变更还款方式
楚先生2007年贷款买房，由于当时孩子小，加之保姆费等开支较大，他选择了等额本息还款方式。现在楚先生收入有所增加，偿贷能力较之前有了很大变化。
上述邱姓理财师介绍说，像楚先生这样还款能力较强、收入较稳定的购房者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到节省利息的目的。
目前济南多家银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种。以贷款50万元20年期（以基准利率5.94%）计算，采用等额本息还款，利息超过35.5万元，而采用等额本金还款，支付利息29.8万元。两者相比，利息相差近6万元。
上述邱姓理财师提醒说，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。
预存款抵扣房贷利息
对于资金不是很充裕的房奴来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。
导报记者了解到，现在很多银行都针对这类客户推出了“存贷通”房贷。有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上的存款，银行将按一定比例视为提前还贷，这部分资金可获得相当于贷款利率的。
另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，大量减少利息支出。
减少月供还是缩短期限
随着银行优惠利率的取消和二套房利率的上浮，不少购房者近期已经准备动用公积金或是存款开始提前还贷。在提前还款时，会碰到一个问题，剩余贷款是减少月供还是缩短贷款期限划算？如果单纯从节省利息角度讲，肯定是缩短贷款期限划算。
“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”上述邱姓理财师说。
还款额占收入一半
虽然房贷产品五花八门，但万变不离其宗。要减少还款利息的办法就是：根据手头的资金情况，利用不同的还款方式，尽可能少地占用银行的资金。但也不要过度追求利息化，而是要根据还款能力选择贷款期限和还款方式。上述邱姓理财师建议，一般而言，每月还款金额不要超过家庭总收入一半，以留出足够的生活费用，这样对生活质量不会有太大影响。
除此之外，上述邱姓理财师还表示，在选择房贷产品之前，需要关注的是家庭未来的收入预期。在目前市场竞争激烈的情况下，一旦自己的工作，或者家庭中的成员发生预想不到的事情，肯定会影响到生活，如果到时因不能还贷而产生罚息，甚至出现更加严重的事情，后果将不堪设想。
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