[摘要] 买房,是当下很多年轻人的梦想,在自己工作的城市有一地可以落脚,这是一份简单朴实的心愿,特别是结婚成家以后,就更想拥有一个“家”。
买房，是当下很多年轻人的梦想，在自己工作的城市有一地可以落脚，这是一份简单朴实的心愿，特别是结婚成家以后，就更想拥有一个“家”。小李就是这千千万万年轻人中的一个，几年前来到昆明，辛苦工作，成家立业，虽然现在还在租房，却还是挡不住他的买房梦，本期我们邀请到了中国银行的理财师来为他做一个理财分析与建议，实现他心中所愿。
案例
小李今年28岁，在昆明某企业上班，每月收入4500元，他的妻子27岁，在昆明另一家企业工作，月收入4000元，夫妻双方年终奖大约4万元。
小李告诉记者，两个人结婚以后每月家庭大的开支就是房租1500元，然后基本生活用品开支约1000元，家庭餐饮、娱乐、购物约1000元，再加上交通费大约500元，每月收入结余金额为4500元。
据悉，夫妻二人现有存款7万元。双方父母均有收入来源，无须小李夫妇供养。所以就目前而言，小李夫妇没有赡养父母的压力。二人除了购买昆明市基本保险之外，并未购买商业保险，同时家庭无负债。
“我们打算在2016年生小孩，我预计需要1万-2万元的费用，小孩出生以后，肯定要给他买足保险，另外，我们大的心愿就是3年内购买一套70平米左右的两居室。”小李表明了自己的理财目标。
理财师简介：中国银行昆明市关雨支行理财经理 唐敏
理财师分析
小李与其妻子，现在工作稳定且正值事业上升阶段，故收入来源也稳定，家庭的各项开支均在掌控之中。小李的家庭现有存款7万元，且都放置在较低的投资上，二人正值青年，风险承受能力较强，可选择一些风险适当的、较高的银行理财产品或者稳健型基金。
无自有住房这是小李家庭很想解决的问题，须考虑购房首付以及买房后每月按揭；二人均未购买任何商业保险，这使得家庭抵抗风险的能力偏弱，一旦出现问题，就会导致家庭生活无法按照正常轨迹延续，所以需要补充一定的商业保险。
而小李夫妇计划2016年生子，这将是一笔不小的开支，而且孩子出生后开支将越来越大，所以应当未雨绸缪，在现在尽可能考虑长远，尽可能做好理财规划，让家庭以后的生活质量达到想要的标准。
理财规划及建议
1 建议将存款中的2万元作为家庭紧急备用金，一部分放活期，另一部分可选择安全并且可观的货币型基金，比如中银薪钱包，七日年化率4.5%以上，为活期存款10倍。
2 剩余5万元存款，可考虑风险适中的产品，理财产品是不错的选择。中行的理财产品现在起点金额大部分都为5万，且有众多期限可选，考虑小李2016年生子，该家庭可选择1年左右的期限，年化率在5.6%-6%的理财产品。每月结余的4500元，其中1000-2000元建议采用累加定投的方式应付将来孩子出生后的开支，其余部分可考虑购买货币基金，作为补充家庭紧急备用金。
3 二人均无商业保险，可适当购买。推荐600元的中银保险吉祥卡，以及为小李购买年缴保费1万左右，保额为100万的平安保险爱无忧，缴费期限20年。孩子出生后可每年为其购买医疗保险、教育保险等商业保险，金额1万元左右。
4 就现状来看，夫妻二人每月收入8500元，年终奖4万元，即一年的收入总额约为14.2万元，每年开支7万元，由此看来，小李夫妇一年净收入约为7.2万元，投资理财及基金三年按照投资为5%的粗略计算三年约为2万-4万元，综合来看三年后约有27-30万的资产。
小李考虑3年内买房，就目前昆明的房价来看，以1万元/平米的房子作为现在规划的目标，小李购买70平米左右的住房，需付30%首付，即21万，剩余49万作30年的按揭，按照目前商业贷款利率6.15%来计算，每月按揭需还款2985元。付了21万首付后还剩6万-9万元，小李夫妇工作4年，夫妻双方有一定的公积金余额，付清首付之后可一笔取出，之后每年也可支取公积金用于还贷，两人完全可以实现买房梦想。
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