实况:远见 领航 创富－中国光大银行新品推介会

房天下  作者：解若兰   2006-04-11 10:06

[摘要] 主持人宣布推介会正式开始众多业内专家关注光大所推新产品2006年注定将成为光大银行的改革创新之年，新年刚过，光大银行就获得了监管部门批准，首次推出阳光住房贷款，引起了媒体关注。事隔三个月，光大银行再次

主持人宣布推介会正式开始

众多业内专家关注光大所推新产品

2006年注定将成为光大银行的改革创新之年，新年刚过，光大银行就获得了监管部门批准，首次推出阳光住房贷款，引起了媒体关注。事隔三个月，光大银行再次召开了新产品推介会，为本次活动作现场直播，以下为现场图文实况报道：

▲ 重要嘉宾：

中国光大银行总行副行长 李子卿

中国光大银行总行行长长助理 张华宇

中国光大银行办公室总经理 赵小平、副总经理 范华

中国光大银行私人业务部总经理 武健、副总经理 杨明

中国工程机械工业协会理事长 韩学松

中国社会科学院金融研究所研究员 易宪容

首创集团的房地产总监 王正斌

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▲ 以下为“远见 领航 创富－中国光大银行新品推介会”现场图文实况：

【主持人】尊敬的各位领导、各位来宾，各位新闻界的朋友们，大家下午好！今天阳光明媚、春意盎然，非常热忱的欢迎各位嘉宾光临我们光大银行，参加今天的“远见、领航、创富”中国光大银行阳光理财新品发布会。首先由我来给大家介绍到会的各位领导及嘉宾，他们是中国光大银行总行副行长李子卿先生，中国光大银行总行行长助理张华宇先生，中国光大银行办公室总经理赵小平先生、副总经理范华女士，中国光大银行私人业务部总经理武健先生、副总经理杨明先生。

【主持人】我们今天还特别邀请了中国工程机械工业协会理事长韩学松先生，中国社会科学院金融研究所研究员易宪容先生，还有首创集团的房地产总监王正斌先生。今天还有34家支行和客户代表。

【主持人】今天出席我们新闻发布会的还有中央电视台、新华社、人民日报、金融时报、经济时报、光明日报、房天下、北京青年报、经济观察报等三十家新闻媒体的朋友们，真诚地感谢你们一直以来对我们光大银行的关心、支持帮助与厚爱！让我们再次用掌声献给大家。首先我们有请光大银行副行长李子卿先生为大家致辞。

光大银行副行长李子卿先生致辞

【李子卿】尊敬的各位来宾、女士们、先生们、大家下午好！阳春三月，万象更新，配着春天的脚步，今天光大银行在这里隆重举行新品升级推介会，首先我代表光大银行对各位的光临表示感谢，对各位长期以来对光大银行的支持和帮助表示感谢。

【李子卿】2006年注定将成为光大银行的改革创新之年，新年刚过，光大银行就获得了监管部门批准后，首次推出阳光住房贷款，引起了媒体关注，在座的朋友对此可能记忆犹新。事隔三个月，光大银行再次在这里召开新产品推介会，是要将我们的固定利率贷款升级产品介绍给大家，并同时向大家介绍我们的特色产品、理财产品、住房套餐、“总对总”工程机械贷款。我们设计的这些产品将有明显的竞争优势受到大家的青睐。理财业务是光大银行未来确立的业务重点，也是分析政策形势后做出的战略选择。过去我国GDP增长主要靠投资拉动，但现在政府采取措施，鼓励消费，消费市场潜力巨大，光大银行大力发展私人业务、理财业务，从宏观上讲，切合国家文明经济增长的大方向，从微观讲，尽可能满足社会客户和居民百姓的理财需求，带动国内理财业务的持续、深入发展，并将引导一个更高的平台上展开竞争，使光大客户真正从金融创新、发展中获得实惠。

【李子卿】长期以来，光大银行以“创新、高效、专业、前沿”的形象在业界独树一帜，光大银行并没有丝毫自满，相反，我们在产品创新、优质服务方面不断加大力度，超越需求，相继推出了一系列贴近需求的创新产品，为客户的资产、负债、管理，提供日益丰富的理财菜单。光大银行也与客户在业务合作中互赢，但与客户的需求相比，还有大量的工作要做，我们继续秉承以客户为中心经营理念，不断推出新的业务产品，服务社会服务客户，为建设精品银行、理财银行，实现共赢不懈努力，最后祝各位来宾、朋友们身体健康，工作顺利，祝今天的推介会圆满成功，谢谢大家！

【主持人】谢谢李行长。打造精品银行，力争早日上市，同国际先进银行接轨，是光大银行确立的发展目标，为实现这一目标，创新一直是光大银行发展不变的主旋律。我们光大银行的郭友行长说过“没有创新就没有光大银行理财市场的发展”。经过这几年的努力，光大银行理财业务正处于从品牌投入到品牌资产的形成阶段，在市场上已具有一定的知名度、影响力和号召力。建立并打造“精品银行、理财银行”也成为我们的企业战略。下面有请张华宇先生为我们的新品产品起动仪式。

光大银行新产品启动仪式

【张华宇】希望金钥匙能为客户带来滚滚财源。

【主持人】我们光大银行从2003年开始了总对总工程机械贷款业务，这项业务得到了业内人士的赞同和赞誉，这也成了生产厂家和经销商的金融产品，这项业务推广以后，我们光大银行先后与徐工、沃尔沃等21家企业签订了合作协议，也为厂家、经销商、银行相赢的局面。下面有请总行私人部武健先生介绍这个产品。

光大银行总行私人部武健先生介绍产品

【武健】各位来宾，各位朋友，下午好！下面由我给大家介绍一下我们“总对总”工程机械贷款产品，相比住房贷款和汽车贷款，应该说工程机械贷款更有其独有的特色，工程机械贷款到底怎么回事呢？我们来看看它主要内容。

【武健】我们说的“总对总”工程机械贷款就是光大银行和工程机械制造厂商、经销商建立起来的合作模式，通过这种合作模式，共同建立的网络来由银行向申请购买工程车辆或者机械设备的自然人发放的人民币的担保贷款，也就是说由光大银行和我们工程建设厂商以及其相应的销售商和客户共同组成的金融网络，通过这个网络我们光大银行向各位申请购买工程车辆和工程机械的发放的贷款。

【武健】这里包含两方面，一个是工程车辆，这是什么呢？我们这是指可用于流动作业、汽车底盘的特殊行业比如轮式起重机。机械设备又是指不需要上牌照，主要是指工程机械以外需要的设备，比如挖掘机、转机等等这些产品。

【武健】从这个介绍大家可以看到，实际我们这项贷款用于生产资料投资的一项贷款，主要服务于国家的基础设施建设。这个产品的创新有其行业的专业背景。首先我们说这个产品得益于我们国民经济的高速发展，大家知道，近几年GDP的高速发展主要取决于我们基础建设投资的发展，应该说，它占GDP很重要的成分。而对于基础建设投资，工程机械又占有其独特的位置，目前工程机械设备是铁路、公路及其住宅等基础建设必不可少的生产资料。由于国民经济的高速发展，由于基础建设的高速发展，我们工程机械也有广阔的发展空间，这是我们创新的个考虑。

【武健】第二个考虑，近期工程机械的发展空间非常大，特别是今年两会又为工程机械带来一个良好的生机。两会指出，必须加快乡村公路建设步伐，提高乡村公路的质量，这也是构建综合交通运输，这也为发展工程机械提供了良好的机会。

【武健】第三个是产品本身的质量提高，价格的优势，也是摆脱了对进口设备依赖的局面，国内机械设备的快速发展为我们发展这项业务提供了很好的空间。

【武健】第四是是我们光大银行独具特色的品牌形象，打造具有核心竞争力的产品而设计的，我们推出这项产品后，对于机械设备业内很受好评，基于以上几个因素我们推出了这个产品。

【武健】这个产品有什么特色呢？刚才我们讲，它实际是四方面的合作模式，这种产品的特点主要有两个方面：，合作四方能够达到四赢的局面，正是由于协同合作的管理链的特点，也给我们带来了很好的机会。首先实现了生产厂商、经营商、客户、银行共赢的局面。

【武健】对于生产厂商具有以下几个方面得好处，首先产品提高了市场竞争力，扩大了销售，增加了市场份额。“总对总”的模式对于厂商来说，相对过去自己办的分期付款来说具有很多好处，可以缩短收帐款的回收天数，同时银行提供了一个很好的降低风险的平台。

【武健】对于经销商来讲也有很多好处，一是销售了商品，获得了利润，同时为下一步的售后服务提供了一个很好的平台，另外就是借助于银行的管理，经销商对于客户的回收帐款情况可以进行控制，就是控制了风险。从银行的角度，通过这种合作，可以来寻求厂商上下游的业务合作，厂商的下游就是经销商和客户，上游就是产品的零配件商，我们可以通过这个产品链来实现光大银行公司业务和私人业务的联动，的为客户实现多方位的服务。

【武健】对于客户来说也是有很多的好处，在我们行办理按揭贷款，降低了融资成本，以较少的资金能够获得工程机械的设备，同时这项投资利润也比较高，周期比较短，所以为广大的客户提供了一个致富的机会。

【武健】还有一个特点，通过产品链的管理，有效控制了过程风险。四个方面的合作是这样，银行通过优选合作伙伴，就是工程机械厂商，并要求其承担相应的担保责任。厂商又通过它的经销网络来选择经销商，并按照他们的要求进行管理，经销商又是按照我们光大银行的信贷条件推荐筛选借款人，这样形成了“连环网络”，通过这种链条式的管理，有效控制了贷款风险。这是我们说的产品两个显著特点。

【武健】第四个方面我介绍一下合作伙伴和借款条件，对于这项产品我们是择优选择合作伙伴，从企业规模来说选择注册资金在一亿以上，销售在十亿以上，信用、效益良好的企业。从企业类型来看，我们行基本选择国际的知名品牌的在华企业，刚才主持人介绍了，我们选择国际著名的工程机械厂商，比如日立、沃尔沃，这些企业。同时我们也选择国内工程机械行业龙头的企业，包括国内的上市企业和工程机械各类型的前五名的企业，这是我们选择合办伙伴的条件。

【武健】对于借款人的条件我们也做了相应的规定，首先是要在我们光大银行分支机构有常住户口或者有效居住证明，有固定详细的地址的自然人，同时要求有两年以上相关从业经验，有一定的个人资产和偿还能力的自然人。第三个方面要有合法有效的工程机械买卖合同或者协议的一些人。就是事先就签订了一些合同，有一定的效力，这为他还款提供了一定的保障。第四个方面能够提供以建设单位签订的工程承包合同或者租赁合同等等的自然人。第五个方面就是能够提供光大银行认可的、有效的担保方式的自然人。

【武健】从实践来看，我们行选择的自然人都是工程承包的小企业主，从某种意义来讲，我们这项贷款也就是工程承包行业的小企业主贷款，我们刚才说了，这是生产资料投资的贷款产品。

【武健】总体来说，我们行“总对总”一经推出，就获得了市场的欢迎和肯定，成为具有核心竞争力的产品。最后愿光大银行工程机械贷款“助您一臂之力，成就事业辉煌”。谢谢！

【主持人】谢谢武总，刚才武总介绍了工程机械按揭贷款业务，这是我们升级后的项产品，如果您在银行申请了住房按揭贷款，在两年内一定还有装璜、购买车等，如果资金遇到困难，那么可以找到光大银行，我们为您排忧解难，下面请总行私人部副总介绍一下阳光住房组合贷款，有请杨总。

总行私人部副总杨明介绍阳光住房组合贷款

【杨明】尊敬的各位领导、各位嘉宾，尊敬的新闻界朋友们，下面由我来给大家介绍一下光大银行围绕着住房推出的“阳光生活住房”套餐贷款业务。下面就五个方面做简单的推介，希望我的推介也给各位对光大银行涉及到的住房贷款业务引起兴趣也希望大家对光大银行个人贷款业务给予更大的主持。

【杨明】下面介绍一下住房套餐业务创造的背景，因为大家都知道，尤其今年的两会。温总理对今年经济的拉动，提出了进一步鼓励，扩大内需，这实际就是鼓励人民消费，促进经济发展。同时，扩大消费就对人们提出了直接需求，尤其以住房为基础的资金需求，光大银行审时度势，围绕这一主题研发了这个产品。

【杨明】第二个背景就是贴近市场的需求，满足客户购房一揽子资金的需要。在座的各位可能都在银行贷过款、买过房子，一般银行给你贷款是房价的80%，剩下的20%是你首付，你要安居乐业，要过好小日子，那么还有20%要靠自己出，尤其买车、装修、买电器，包括买车位。现在各家银行目前不能提供剩余的，围绕你住房的一些资金需求，只解决了你的住房，光大银行针对这一市场高度需求研发了此产品。所以我们说围绕两个背景，一个是国家扩大内需的需要，一个是市场客户的需要。

【杨明】第二，介绍一下住房套餐贷款的定义，什么是套餐？简单一句话，就是以你买的住房给光大银行做抵押，光大银行提供一揽子产品，解决你买车位、买车，买家具、家电，包括住房装修，为您提供一揽子人民币需求的组合贷款。这是我们的基本定义，所以我们叫“一揽子住房套餐贷款”。

【杨明】下面给大家介绍一下该产品的特色。既然是创新产品，跟其他产品比必须要有自己的特色才能在市场上有竞争力和活力。、有一揽子金融服务。前面讲了，围绕你的住房，给您提供车子、车位、装修和买家具、家电的资金需求。

【杨明】第二，贷款受限额度高，资金使用多用途，这怎么理解呢？我们平时的贷款，按揭贷80%，比如你房屋购买300万，银行提供的只有260万，剩下的40万要靠自己来解决，围绕这个资金缺口，光大银行把剩下的40万全部贷给你，所以“受信额度高”。另外是多用途，解决你除了住房其他的需求。

【杨明】第三，是还款灵活，多种方式可选择，现在银行还款有三四种，我们这次住房套餐给大家提供了不低于五种的还款方式，大家可以根据自己的收支情况安排你的还款额度、进度，尤其这个产品中加入了一个组合还款方式，这个还款方式在业内也是首创。什么叫组合？就是按照你贷款的金额，分成若干份，每份来确定你的还款年限，我们确定你的还款方式，这是非常灵活的、简便的还款方式。同时还可以天天还款不收费，以前是月供，现在可以日供，你可以天天还款。

【杨明】第四，利率多样化，轻松掌控。我们住房套餐配额推定的固定利率，你可以选择国家规定的浮动利率，同时也可以选择光大银行确定的利率。同时也可以实行互换，在利率的问题上，让你轻松掌握利率的风险，所以这个产品也是它重大的特色。

【杨明】第五，循环额度，节约成本。你一次签定合同后，还是需要资金，光大银行再给你，同时也减少了大量费用支出，比如抵押、公证、评估，包括律师费等等。所以这个产品又涵盖了其他行业的特点，叫“循环贷款”，这个也加到住房贷款套餐里面，作为一个特色推介给大家。

【杨明】另外给大家简单介绍一下该产品。我们这个产品推的对象，重点支持的客户，首先在信用评定上A级客户；另外是公务员、行政事业单位；第三是教师、科研人员；第四，具有国家认可，就是专业的人士，注册会计师、律师等等；第五是银行、保险正式员工，大型企业、外资企业的人员。还有包括民营企业主我们也都支持，包括小企业主。另外是电信、电力等国家垄断行业。现在我们加了部队的客户，军队、武警，团职以上干警也是我们重点贷款的对象。

【杨明】另外介绍一下额度。我们这个产品有五条，给你受信额度，你房子300万，给你贷款300万，可以提供汽车价值的70%，车位给70%，装修可以给到10万，从金额的限制上，我们总体控在住房100%，然后分层次根据你的需要进行选择，所以说贷款额度非常高。另外贷款的期限给大家介绍一下，我们住房套餐贷款的期限最长三十年，其中住房是三十年，其他项目是五年，车子、车位、高档消费品，这都是五年。

【杨明】对于利率，从三个方面介绍，住房可以选择浮动利率、固定利率，对于优质客户可以下浮10%。对于其他消费品的，房子、车子、车位，包括家具、家电，我们执行同期的商业利率。

【杨明】还款方式我具体介绍一下，主要是这么五项：一项是按月等额；二是按月等本；三贷款利率多种选择；四按月还息；五组合还款，这是光大银行首次推出的组合还款，还有天天还款不收费，这里不写，我推介给大家。担保方式就不说了，是以你的房产作为抵押，同时你也可以用你的车子作为抵押。

【杨明】下面用三句话结束我的推介，“愿阳光生活住房套餐助您享受高品质生活，满足您安家的理想”。阳光生活住房套餐一次使用，循环使用，阳光生活住房套餐给您提供多种还款方式，利率多种选择。谢谢大家！

【主持人】阳光生活住房套餐应该说丰富了个人贷款产品，也拓宽了个人贷款渠道，这也是个人消费的又一重大突破。如果您在银行申请了贷款，利益支出是不小的成本，那么如何有效控制成本，节约你的支出，这也是个很大的课题，在这里，我们光大银行经过市场调研，推出固定利率和浮定利率转换的特点，下面请肖英男先生为我们介绍一下。

总行私人部处长肖英男先生介绍固定利率和浮定利率转换的特点

【肖英男】大家下午好！自从光大银行在2006年1月推出的固定利率房价以来，我们始终牢牢占据着领先地位。下面我把我们房贷开展的情况做一个汇报，里面也穿插了固定利率、浮动利率转换。光大银行首先推动固定利率房贷业务，在北京、上海两地先行试点，在2006年我们把业务类型扩大到商业银行、二手住房，是目前同业中一家办理固定利率商业贷款的银行。

【肖英男】1月19日，在我们扩大业务的当天，单诞生在上海分行，1月28日；单固定利率的商业贷款诞生在南京分行；2月25日，一单固定利率住房贷款诞生在我们行的济南分行，该行批发营销了山东某公司职工住房贷款1千多笔，全部执行固定利率。

【肖英男】2006月3月28日，我们在不断创新的同时，又推出固定利率优化方案，包含三方面内容：一是推出固定利率、浮动利率的互相转换服务；二、增加了品种；三、实现了对于优质客户采取优惠的固定利率，三年期、五年期、十年期的优惠利率都低于同业。2006月3月底，我们行放贷两千笔，金额超过两个亿。

【肖英男】最开始我们推出的十年期固定利率贷款，我们利率是6.18%。从1月份签订住房贷款合同起，我们从2006年1月20日到2016年的1月19日，在这期间里，不管人民银行的利率怎么变动，它的利率始终执行6.18%。不论市场内如何变动，借款人都按固定利率支付利息。

【肖英男】下面给大家汇报一下我们推出这项产品的市场背景。目前国内同业市场利率基本执行固定利率，根据银行利率政策不定期调整利率，客户没有选择其他利率的机会。另外，由于执行浮动利率，对于期限长达二十年的住房贷款，利息支出处于不确定的状态，客户需要一个利小的工具。第三，我们了解，国外发达国家房屋贷款大多是执行固定利率，这是我们的市场背景。

【肖英男】在此基础上，光大银行以产品创新、更好满足客户需求为宗旨，率先推出固定利率房屋贷款，这个产品有以下几方面特点：，产品覆盖率全，这在我们光大银行的全部分行都能办理，另外从产品来看，即包含住房贷款，也包括商业房贷款，并且包含一、二手房两种。从期限看，它分为三年期、五年、十年期三个档次，充分满足客户的需求。

【肖英男】它的第二个特点是方便灵活，轻松掌控利率风险。客户在申请住房或者商业房贷款时，就可以根据自己的风险偏好自由选择固定利率或者浮定利率，这是客户在买房选择贷款时就可以进行选择。在买房之后，如果想利率调整了怎么办？光大银行提供的是固定利率、浮动利率的转换。原办理浮动利率的改为固定利率的，只要提出申请就可以，跟我们行签订一个补充协议，不收取任何费用很轻松的就可以办好。另外在我行办理了固定利率，也可以转换为浮动利率房贷。

【肖英男】第三，选择固定利率房贷的客户，在人民银行调整利率的时候，有这样一个好处，如果新利率高于固定利率，他可以享受固定利率带来的优惠，比如原来利率6.18%，而人民银行调高了，你的6.18%不变。如果提高了，您也可以选择提前还款，避免损失。

【肖英男】固定利率实行区间管理，优质客户可以选择极具吸引力的优惠固定利率。大家可以从大屏幕上看到，先比较住房贷款利率，我们三年期住房贷款利率，这与同期的相比，我们的基准利率跟浮动利率基准利率差不多，只高了0.9个百分点。三年到五年之间，我们基准利率5.94，上浮5.14，优惠5.34，与浮动利率相比，我们仅仅高了0.09%，优惠利率也比下浮利率高0.09个百分点。从商用房贷款利率比较，银行的人都知道，基准利率一般是上浮，没有下浮的，如果从上浮来看，我们利率还是非常有诱惑率的。五年到十年的大家也可以看看，如果商用房上浮利率上浮10%的话，将达到6.74，我们上浮利率比它低一点，这是我们具有市场竞争力的利率价格。

【肖英男】第四，我们的还款方式灵活多样。刚才杨总讲到阳光生活套餐时也讲到，我们的还款方式包括以下五种：有按月等额、按月等本、组合还款、按月还息到期还本、等比累进还款等，客户可以随意选择。由于有了上述特点，我们可以说，固定利率还款让您轻松掌控利率风险，家庭理财灵活方便。谢谢大家！

【主持人】我们光大银行的几位专家介绍了三个产品，今天在这个推介会上，我们也特别邀请了资深专家人士，大家用掌声有请他们为我们三项新的产品进行点评，有请韩理事长，我们的易教授以及我们的王总。

现场访谈

【主持人】非常高兴三位专家出席我们今天的新品推介会，刚才吴总介绍了“总对总”工程机械按揭贷款。韩理事长能不能介绍一下，光大银行推出的这个产品金额已经达到80亿，您作为行内资深专家和老领导，点评一下我们光大银行推出的“总对总”工程机械按揭贷款模式。

具备战略眼光才能选择朝阳行业

中国工程机械工业协会理事长 韩学松

【韩学松】“总对总”这个方案，我感觉对于我们工程机械行业来说很有益。我刚才看了资料，金额已经到了80个亿，风险是零，这我感觉到是非常难能可贵的。我感觉光大选择了工程机械行业，刚才介绍了，这个行业应该说是朝阳行业。不管是在我们国家的铁路建设、公路建设、矿山建设，还有农村的建设，这都需要工程机械。工程机械这几年来，发展比较快，尽管宏观调控受到一定影响，今年可以说是20%以上的增长，这样选择这个行业非常恰当的。第二，选择了我们的产品，我看了一下，主要是装载的，选择非常大。第三，选择企业，这些企业在我们行业中是排头兵企业，信用度比较高。这样不管是从企业来说，这也很感谢光大对工程机械的支持。

【主持人】谢谢，也谢谢您对光大银行一如既往的支持，易教授，在这里我们也非常欢迎您光临我们今天的推介会，您作为金融行业的专家，光大银行推出固定利率以来，应该说是售价推出固定利率和转换利率的一家银行，在社会上也引起了不同反响，您作为专家如何看待这项业务。

中国经济面临的问题是如何规避利率风险

中国社会科学院金融研究所研究院 易宪容

【易宪容】推出这个产品我比较赞同，因为去年在住房这一块，当时我参加过一个会，我说我们现在的问题在哪里？就是利率单一化，利率产品太少。后来我一直提倡，因为在国外你走到银行，首先问你件事，你做固定利率还是浮动利率，有很多类型，可以根据您的情况来选择。你们的一个产品就是固定利率和浮动利率的互换。尽管民众在这里不太理解，为什么固定利率推出来大家都不会由固定利率转换为浮动利率，这是大家对中国的经济形势，对我们利率产品的变化，对利率风险的变化没有认识，知识、信息等方面还不是太熟悉，所以今后你们也可以多做一些事。

【易宪容】我写了很多篇文章，我们中国经济面临着问题是什么？就是低利率政策下的大风险，这个是今天《中国经济报》发表，前几天接连还有四五家媒体连载，我们金融有什么问题？问题是政府管制下把利率压的特别低，金融市场没有价格竞争机制。在这种情况下是政府管制下的利率，大家看到，政府管制的利率这么低，那么光大推出了多了这么一点点的，我就觉得很惊讶，我就想你们如何来规避利率风险，这个风险你们考虑过没有？很简单的一个道理，我的理解，利率水平与经济增长速度与经济化水平成正比。比如现在的民间利率是12%，实际我们政府管制下只有2.25%，贷款利率只有5%多一点。民间不知道，政府只要对利率市场化程度提高一点，那么今后利率上升是必然的，并且在三年之内，利率上升的程度肯定高于你们的固定利率，所以我觉得你们的风险还是比较高。

【易宪容】你们做了五年、十年的产品，在6%多的情况下，比如我买房子到你们银行做贷款，我肯定做固定的，为什么？因为我计算了一下，从1980年到2000年，它的房贷基本利率平均是九点多。我们中国来说，现在这么繁荣的情况下，这样的发展情况下，而且与国际接轨、一体化的情况下，市场化只要提高一点，利率马上升高了。你们推出的产品是好产品，但是你们也要考虑规避风险，否则就会面临一些风险。

【易宪容】还有一个问题，我们民众为什么不理解？民众为什么说这个产品推出不看好。关键是我们民众对我们经济形势和对金融知识的理解还是比较少的。如果大家看了我的文章后，我想一定会有所了解。我在电视台也讲过，光大银行的固定利率与浮动利率互换的产品，如果民众有眼光，那么这个产品肯定是包赢不亏。如果我们是浮动利率情况下，利率水平达到10%，如果你做30年按揭，100万的话，那么连本带息要还三百多万。民众要对今后的变化要做一个合理的分析判断，就会知道这个产品是很好的产品，所以光大银行你们一定要注意规避风险。

【主持人】我想随着老百姓对金融风险的认识，相信这是很有价值的选择。下面问一下我们今天来的王总，您是房地产开发这一块的专家，我们光大银行通过市场调研情况下推出了住房贷款延伸的产品，就是阳光组合套餐，您来谈谈我们光大银行的创新模式。

产品创新将替客户解决一系列问题

首创集团的房地产总监 王正斌

【王正斌】这是很新的产品，也看出光大银行在产品创新这一块的意识非常强。另外一个感受就是全，从开发商角度来说，这个业务的推出给开发商解决了一系列问题。从一个房地产的项目来讲，他盖完房子只是产品的符号完结，但是后续很多的配套东西也要跟上，你比如说地下车库，买房人的装修，因为现在很多开发商还是以毛坯房的形式入市，这些都需要解决。过去靠开发商自己的能力解决起来确实有限，也想推出一些服务，而银行这一块，比如光大银行推出了服务支持这些业务，这对于开发商来说是利好的，对于消费者来说也是比较好的一件事情。

【王正斌】从消费群体来说，现在各种层次的消费者取向也不同，你比如高端消费者，买的房子价值总量比较高，需要的装修、家具配套档次也需要比较高的，这样一次性贷款就可以把问题都解决。实际还款对他并不是主要的，这对于高端消费者是好事。对于中低端消费者，它的位置离城市中心偏一点，我们有这有一配套金融服务，对于提供给他的交通工具是有好处的，这就解决了居住不便的问题。我觉得我们光大银行推出了阳光生活房屋贷款套餐，不仅对开发商，对客户，对银行都是共赢的。

【王正斌】这对于大家都是很好的选择，刚才王总介绍了，我想问韩教授，您如果在银行贷款了，面临着银行推出这一项新业务，您感觉如何？是否也觉得非常有吸引力。

【韩学松】因为我这个年龄就不需要贷款，对我来说对这个问题就没有多少意见了，对于其他客户可能比较有吸引力。特别是高端客户来说非常有好处，另外后续的产品也比较多。

【主持人】这是光大银行提供的一条龙服务，非常感谢三位专家对光大银行新产品进行的点评，让我们用掌声感谢他们。新的产品已经推介出来，三位专家站在行业的角度进行了点评，下面利用这个时间我来采访一个客户，今天邀请了很多的客户。您好！您是我们光大银行的客户吗？

【客户】我是光大个人理财的客户。

【主持人】您对个人理财产品了解多不多？说说光大银行理财产品有哪些你买过？

【客户】我买的品种很多，有A、B、C产品，我现在比较欢迎的是C产品，这是推出的，好像是信用连接产品。

【主持人】非常感谢您对光大银行的关注与支持，我们光大银行产品从2005年的时候，在一些网站，通过票选，阳光理财业务双双获得年度理财大奖。光大银行在这方面不断进行产品的开发和研究，推出更多吸引客户的产品，我们不光推出A计划、B计划，A+计划，E计划，我们也推出了C计划，谢谢您对光大银行的支持。刚才不光是专家、客户，都介绍了我们新产品，下面我们也请了很多新闻界的朋友们，下面请新闻界的朋友们提问，我们专家进行解答。下面有请总行杨总、肖处长上台为媒体朋友的问题进行解答。

光大银行副行长李子卿先生接受媒体采访

银行专家答记者问

【参考消息】您好，我是参考消息的记者，我有两个问题：，“总对总”机械工程贷款是不是和贸易融资形式有很多一样的地方，它们两是不是一回事，如果不是的话，有什么区别，如果是的话，我们下一步会不会把这种模式拓展到其他行业。第二个问题，阳光住房套餐，有没有考虑到把其他银行存量贷款的客户拉到我们光大来，也为他们提供比较好的产品服务。

【杨明】您这两个问题提的非常好，工程机械与贸易有很大区别，工程机械以实物为抵押，贸易贷款发展是我们想引进这种模式，这个模式特点就是光大银行跟生产厂家共同来把握市场、把握销售、把握客户，这种模式应该说可逐步推到其他产品中去。比如我们正在研究跟汽车有关的产品，但是跟贸易没有多大联系。第二个问题，您说光大银行推出阳光套餐的贷款，我可以说，欢迎的客户到光大银行做住房贷款业务，谢谢您！

【国际金融报】我是国际金融报的记者，想问一下固定利率贷款的主要适应的消费群体是哪一部分？第二个问题，想就易教授提出的问题，咱们银行是怎么来规避固定利率贷款风险的？

【肖英男】我们通过市场调研，我们认为，办理固定利率住房贷款的客户主要包括以下三类，类，像易教授那样，预期人民币利息会加息的，第二类，认为对自己未来的收入预期比较好，自己能够还贷款，第三类人，购买第二套住房和商务房。特别是第三类人，各家银行给客户做贷款的时候，对第二套住房和商务房一般采用贷款的基准利率，比如十年期，利率就是6.12%，现在我们固定利率房贷十年期是6.18%，跟十年期第二套房子的利率基本相当，在这样的情况下，想买第二套房子的客户就可以用基本相当于浮动利率这样比较低的利率水平，确保利率风险得到规避。对于第二个问题，光大银行采取什么方式来规避这种利率风险，我们有自己的理财或者其他方式，这有点商业秘密，谢谢！

【金融时报】我有两个问题，关于固定利率房贷，从春节推出以后，好像市场反映不是尽如人意，有的媒体说叫好不叫座，目前光大银行也就两千客户，两亿的房贷。我想问，光大银行对市场反映是否是预料之中，如何应对近期宣布固定利率和浮动利率互换，如何来应对这个市场的反映。第二个问题，想问一下阳光理财C计划，这是针对什么样的客户来推的，门槛怎么设置的？谢谢！

【肖英男】我们从2006年1月11日推出固定利率贷款以来，我们当初推出这个产品的初衷，一个是给客户在选择利率的时候，给他一个选择，原来只有浮动利率贷款，根本没有选择。第二，我们提供一个避险工具。就像刚才我介绍产品时所讲到的，如果人民银行利率加息的时候，可以通过选择固定利率得到相应的优惠，如果人民银行利率调低，可以通过提前还款来规避自己的损失，我们提供了选择方式。基于这种角度出发，我们也在考虑客户怎么想。中国的客户，一个是对固定利率产品部熟悉，不像西方发达国家，有50%、60%的房贷客户都有固定利率。另外长期的计划经济体制，我们对利率不敏感，政府说怎么样我们就怎么跟了。随着经济不断的发展和利率水平市场化进度的不断加快，我相信大部分人会转变观念，固定利率市场前景会越来越好。至于媒体说“叫好不叫座”的问题，在固定利率开展的初期，仅仅不到三个月时间做到两千多笔，我觉得是个挺好的结果。下一步我们还会乘胜追击，首先我们会进一步加大宣传力度，另外推出我们下一步的优化措施，同时把我们的固定利率房贷和理财产品结合起来，打包来做一个新的延伸产品，更好的满足客户的需求。谢谢！

【张旭阳】我做一个补充，光大银行通过固定利率和浮动利率的互换来规避风险。随着金融体制的深化完善，利率、汇率等等金融指标体系都有很强的波动性，大家也看到人民币的波动性很强，固定利率房贷实际是客户进行资产管理的重要手段。刚才记者问到理财C计划，这是我们的一个产品，光大银行推理财产品的时候，我们认为理财产品是广义的，包括资产增值业务，也包括风险资产管理业务。投资者投资这个产品，获得一定的。风险方面，实际这背后是信用互换，这样使没有流动性的产品有了流动性。另外我们会选择一部分项目，比如铁道部项目，还有中石化，有垄断性质的行业，我们期限也比较短，一年左右，这样企业发生风险的概率很小，这样为投资者带来可靠的回报，活跃我们市场的丰富程度，这也是为投资者提供一个投资渠道，这也是C计划的概念和理念。

【中国金融家杂志】我是中国金融家杂志记者，我们中国理财产品同质化很严重了，光大银行推出了固定利率房贷产品后，其他银行业推出了，我想问一下，光大银行如何来应对同业间激烈的竞争？

【肖英男】光大银行2006年1月16日推出固定利率房贷以后，我们也密切关注市场，关注同业，关注一线给我们的反馈意见，所以我们在1月19日范围扩大了，在3月27日我们进一步进行利率方案提出来，可以说我们不仅是率先提出来固定利率房贷，而且在开办的范围，产品的品种，包括利率价格和后续措施上，在同业中都保持着领先地位，下一步我们还会结合调研，在基层了解行业的情况下，进一步改善我们的服务，推出贴近客户的产品。具体来说，一个是加大宣传力度，扩大产品的影响力；第二，我们会进一步优化，我们把这个产品进一步包装为几方面的组合产品。包括金融的组合，可能贷款一百万，可能有五十万是固定利率贷款，五十万浮动利率贷款，这是金融组合。另外还有个期限组合，比如现在的十年期贷款可能满足不了一些客户的需求，我们可能会有二十年贷款，那么固定利率可能是十年，到第十年后可以给你选择的机会，到时候选择当时的浮动利率还是固定利率，这样相当于接力棒的形式。第三，做一个打包产品，把我们的固定利率房贷产品和理财产品打包在一起，给客户充分的满足，使它能够满足理财的需要，又可以满足利率避险的需要。另外做一个延伸产品，把固定利率房贷和阳光生活住房套餐，还有别转按揭代换，还有循环贷款，多种结合起来，形成新的延伸产品，更好的满足客户需求。

【主持人】由于时间限制，我们还有最后一个问题。

【二十一世纪经济报】我是《二十一世纪经济报》记者，刚才易宪容教授放了一颗炸弹，易老师说产品非常好，为什么卖少了呢，如果卖多了，那么风险怎么控制？我想问总对总贷款的问题，固定投资这几年一直提高了，今年有个目标，要控制在18%，我想针对“总对总”贷款，从用户的反馈来看，我的理解这主要是用在固定资产投资这一块，这一块从行业来说，哪一个行业兴趣比高高？第二，如何来看待今年可能存在的宏观调控对于固定资产这一块，一旦国家政策加强，对于我们有什么样的影响，谢谢！

【杨明】刚才推介的时候，包括易教授、韩教授介绍行业高度发展的趋势时，都做了说明。光大银行做的这项贷款业务是立足于支持国家基础建设，同时解决生产厂家的资金、融资的问题，同时也解决了购车人的资金融资问题，银行是作为融资的中介，从这个问题上来讲，工程机械的购机人没有一个行业的限制，任何一个人基础设施建设中，有一技之长的客户都可以到光大银行来贷工程机械按揭贷款，你可以买工程机械去发家致富，现在我们一万多客户中，现在都是小富人了。对于购车行业没有行业限制，但是必须在基础设施建设上有一技之长，尤其对工程把握，对技术把握这些方面。所以行业说没有严格界定。现在大部分购车人，一大部分来自于农村，有一定知识的农民，所以在很多地方，政府就讲光大银行工程机械按揭贷款支持了中国农村经济建设，也符合了两会中发展新农村建设。按照两会温总理的报告，也提出来要加大新农村经济建设，我读了一下，其中对于农村城市建设提出了很高的标准和要求，我们说农村建设就是建公路、盖房，同时对基础设施要进行建设，同时提出来，北京、上海的高速铁路建设，平均一公里投资一个亿，这样投资一千多个亿，再加上2008年奥运会的投入，所以我们从工程机械行业协会了解到，应该说对光大银行工程机械贷款的发展提供了很好的基础，也符合了我们国家基础建设的需要。

【主持人】近年来，光大银行不断加强产品、服务创新，推出了大量贴近百姓、贴近需求的理财新品，繁荣了金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择，光大银行保持了理财业务“领头羊”“风向标”的市场地位，初步树立了理财银行、精品银行的市场形象，成为发展业务、招揽客户的金字招牌，作为理财市场“领头羊”，光大银行拥有较为雄厚的产品实力和经验，其创新能力与品牌优势得到了业内人士的广泛赞誉。

我们光大银行将继续打造具有光大特色的“理财平台”。树立具有个性化的理财产品，做到根据不同客户的不同需求变化，不断创新产品、渠道、技术和服务，把一般理财业务向财富管理进行提升，使不同需求、不同阶层的客户都可以借助光大的理财平台实现资金的保值和增值。真诚希望在座各位朋友和新闻界的朋友们，一如既往给予我们关心和关注，我们光大银行一定努力将做得更好，把更多、更新、更丰富的产品呈现给您，今天的新产品推介会到此结束。谢谢大家！

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